Dochód netto na poziomie 7000 zł miesięcznie plasuje wielu potencjalnych kredytobiorców w środku stawki pomiędzy skromniejszymi budżetami a zamożniejszymi gospodarstwami domowymi.
Z jednej strony taka pensja pozwala myśleć o mieszkaniu w większym mieście, z drugiej – wciąż wymusza dokładne liczenie kosztów i zachowanie dyscypliny finansowej. Zdolność kredytowa zależy bowiem nie tylko od wielkości zarobków, ale też od polityki banku, stóp procentowych, stabilności zatrudnienia i bieżących zobowiązań klienta.
Gdy te elementy zbierzemy w całość, okaże się, że dochód w wysokości 7000 zł może przekładać się na bardzo różną kwotę maksymalnego finansowania: od niespełna 300 000 zł w wariancie konserwatywnym do prawie 700 000 zł przy korzystnych parametrach. 
Polecamy kalkulator: kredyt hipoteczny
Czynniki wpływające na ocenę banku
Pierwszym i wciąż najważniejszym kryterium pozostaje forma zatrudnienia. Umowa o pracę na czas nieokreślony przekłada się na mniejszy bufor bezpieczeństwa w kalkulacji kosztów życia, a tym samym wyższą zdolność.
Jeśli jednak pracujemy na kontrakcie B2B lub umowie zlecenie, banki zwykle przyjmują dochód pomniejszony o dodatkowy procent albo analizują średnią z dłuższego okresu, co automatycznie obniża możliwą kwotę raty. Kolejną zmienną jest liczebność gospodarstwa domowego. Osoba samotna zarabiająca 7000 zł dysponuje większym marginesem do spłaty rat niż rodzina z dwójką dzieci, dla której koszyk wydatków liczony przez bank będzie znacznie wyższy.
Ważne są również bieżące zobowiązania, nawet te, które w codziennym budżecie wydają się nieistotne. Limit w karcie kredytowej lub odnawialny debet obniża zdolność, bo bank przyjmuje, że klient w każdej chwili może po te środki sięgnąć. Również raty odnawialne, takie jak abonamenty urządzeń czy zakupów ratalnych w sklepach, potrafią „zabrać” kilkadziesiąt tysięcy złotych hipoteki.
Istotna pozostaje też stopa procentowa, która w Polsce przy zmiennym wskaźniku WIBOR lub WIRON wyznacza całkowity koszt miesięczny. Wysokie stopy sprawiają, że rata rośnie o kilkadziesiąt procent, a wskaźnik DTI – czyli relacja rat do dochodu – szybciej osiąga granicę 40–50% przyjętą przez banki.
Nie można pominąć polityki wewnętrznej instytucji, bo każda instytucja ma własny model ryzyka. Jeden bank uwzględni 100% świadczenia 500+, inny policzy je w wysokości 80%, a kolejny w ogóle je pominie. To samo dotyczy kosztów utrzymania: tam, gdzie tabelaryczne minimum na osobę jest wyższe, zdolność się kurczy.
Symulacja zdolności dla pensji 7000 zł
Załóżmy pierwszy scenariusz: singiel, umowa o pracę na czas nieokreślony, brak innych zobowiązań, wkład własny 20%, oprocentowanie 8,5% w skali roku, okres kredytowania 30 lat. Bank oceni, że raty mogą pochłaniać około 45% dochodu, czyli 3150 zł, z czego część odsetkowa przy wysokich stopach będzie wysoka.
Przy tych parametrach maksymalna kwota kredytu wyniesie około 460 000 zł. Gdyby stopy spadły o 2 punkty procentowe, rata przy tej samej kwocie kredytu zmniejszy się o kilkaset złotych, co pozwoliłoby zwiększyć finansowanie do około 540 000 zł.
Drugi przykład dotyczy pary bez dzieci, łączny dochód 7000 zł netto, w tym jedna osoba na umowie o pracę, druga na B2B, brak zobowiązań, wkład własny 10%, oprocentowanie 8,5%.
Bank zachowa większą ostrożność, przyjmując część przychodu z działalności w wysokości 80% i doliczając podwyższony bufor na niższy wkład. W efekcie rata nie powinna przekroczyć 3000 zł, co daje maksymalny kredyt około 430 000 zł.
Trzeci scenariusz obrazuje rodzinę 2+1 z jedną kartą kredytową o limicie 10 000 zł i ratą za sprzęt AGD 250 zł. Dochód nadal wynosi 7000 zł, umowy o pracę, wkład własny 20%, oprocentowanie 8,5%. Koszyk wydatków na trzy osoby, doliczony limit karty oraz bieżąca rata obniżą dopuszczalne miesięczne zobowiązania do 2200 zł. Przy 30-letnim okresie taki poziom rat przełoży się na kredyt około 320 000 zł.
Jak poprawić zdolność kredytową
Choć dochód 7000 zł pozostaje stały, pole manewru istnieje. Po pierwsze, warto zrezygnować z nieużywanego limitu w karcie lub zamknąć nadmiarowe karty kredytowe.
Samo obniżenie limitu z 10 000 zł do 1000 zł może podnieść zdolność o kilkanaście tysięcy złotych. Po drugie, jeśli mamy kilka drobnych rat, ich wcześniejsza spłata zwiększy dostępną „pulę” miesięcznych kosztów. Po trzecie, dłuższy okres kredytowania zmniejsza ratę, choć podnosi całkowitą kwotę odsetek. Wreszcie można rozważyć wspólny wniosek z partnerem, nawet jeśli partner zarabia mniej – pod warunkiem że nie wnosi znacznych zobowiązań.
Podsumowanie
W pytaniu o to, jaka zdolność kredytowa przysługuje przy zarobkach 7000 zł netto, kluczowe jest zrozumienie, że sama pensja to zaledwie punkt wyjścia. Przy obecnych parametrach rynkowych singiel z taką pensją uzyska około 460 000 zł, ale już rodzina z dzieckiem może liczyć raptem na 320 000 zł.
Z kolei przy spadku stóp procentowych albo likwidacji drobnych zobowiązań kwota ta rośnie nawet o 100 000–200 000 zł. Dlatego przed złożeniem wniosku warto najpierw policzyć wszystkie wydatki, uporządkować limity w kartach i rozważyć, czy lepiej poczekać na bardziej sprzyjające stopy, czy wykorzystać obecną sytuację, zwłaszcza gdy prognozy mówią o dalszym wzroście cen nieruchomości.
Zdolność kredytowa przy 7000 zł netto jest osiągalna i może pozwolić na zakup mieszkania w wielu miastach, ale jej realny poziom kształtuje cały obraz finansowy gospodarstwa domowego, a nie tylko wysokość miesięcznej wypłaty.
